wtorek, 12 czerwca 2018

Jakie opłaty należy mieć na uwadze przy zaciąganiu pożyczki?

Znalezienie tej najkorzystniejszej pożyczki może być poważnym wyzwaniem dla każdego, komu zależy na jej niskich kosztach. Pieniądze pożyczamy w końcu za opłatą. To, jak będzie ona wysoka, zależy już od szeregu różnych czynników. Jakie koszty powinniśmy mieć na uwadze przy zaciąganiu pożyczek? W jaki sposób możemy je obniżyć?

Wielu z nas pożyczki kojarzą się z bardzo wysokimi kosztami. Rzeczywiście, jeśli nie trafimy na korzystną dla nas ofertę, istnieje duże prawdopodobieństwo, że pożyczka będzie dla nas mało opłacalna i będzie wymagała poniesienia sporych wydatków.

Aktualnie pożyczkodawcy mają w obowiązku prezentować dokładne informacje o kosztach pożyczek, między innymi jako RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania przedstawiająca ogólne koszty kredytu na rok w ujęciu procentowym. Także muszą podawać informacje o podstawowym oprocentowaniu, prowizjach, opłatach dodatkowych. Jednak dla klienta, który nie ma rozeznania w branży, porównanie tych wszystkich czynników może być nie lada wyzwaniem.

Zatem, jakie koszty są związane z uzyskaniem pożyczki? Czy zawsze musimy je ponosić? Czy można uzyskać pożyczkę za darmo? Zapraszamy do lektury naszego poradnika.

Ile kosztuje pożyczka?

Pożyczenie pieniędzy przez bank czy przez pozabankową instytucję pożyczkową może być związane z niewysokim kosztem, ale może być też naprawdę zaporową sumą. Oczywiście, dla klienta najbardziej korzystne jest znalezienie pożyczki, która nie jest zbyt kosztowna.

Tutaj jednak często zaczynają się schody, ponieważ każda pożyczka ma nieco inne koszty i w związku z tym obliczenie całkowitych kosztów pożyczkowych i wysokości comiesięcznej raty może być problematyczne.

Pożyczka związana jest najczęściej z takimi kosztami jak:

  • oprocentowanie
  • prowizja – inaczej marża
  • polisa ubezpieczeniowa pożyczki
  • opłaty dodatkowe, na przykład opłata przygotowawcza, za rozpatrzenie wniosku
  • inne opłaty, na przykład rejestracyjne, notarialne

Naturalnie, nie każda pożyczka musi mieć wszystkie z wyżej wymienionych kosztów. Najczęściej w przypadku pożyczek gotówkowych mamy do czynienia z dwoma pierwszymi, czyli z oprocentowaniem i prowizją, ale niektórzy pożyczkodawcy naliczają też opłaty dodatkowe.

Gdy będziemy chcieli zaciągnąć kredyt hipoteczny albo pożyczkę hipoteczną, wtedy również musimy liczyć się z wyższymi wydatkami, ponieważ najczęściej musimy wtedy wykupić też ubezpieczenie, ponieść opłaty notarialny, a sama wysokość prowizji oraz procentowania również jest dość wysoka.

Jak wspomnieliśmy wcześniej, spotykamy się również z wartością RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania – jest ona wskaźnikiem określającym całkowity koszt pożyczki czy kredytu, który ponosi klient. Wartość ta wyrażona jest w stosunku rocznym i w procentach. Dzięki RRSO można łatwo porównywać różne oferty bez zastanawiania się, który z kosztów pożyczki ma największe znaczenie.

Warto jednak pamiętać o tym, że RRSO może być mylące, dlatego najlepiej dokładnie sprawdzić koszty interesującej pożyczki dla wybranej sumy i okresu spłaty zobowiązania.

Jak obliczyć rzeczywisty koszt pożyczki?

Aktualnie większość banków oraz pozabankowych firm pożyczkowych wychodzi naprzeciwko oczekiwaniom swoich klientów i na stronach internetowych umieszcza specjalne kalkulatory pożyczkowe. Są to bardzo łatwe w obsłudze gadżety, które pozwalają na określenie wszystkich kosztów pożyczki przed złożeniem wniosku.

W kalkulatorze pożyczkowym określamy wtedy wysokość pożyczki, a potem wskazujemy na okres jej spłaty. Często możemy też określić dodatkowe czynniki, na przykład rodzaj rat (malejące albo stałe), ubezpieczenie. Po wprowadzeniu danych od razi widzimy, jaki będzie ogólny koszt pożyczki, a także jaka będzie wysokość comiesięcznych rat.

Oczywiście, sam fakt symulacji pożyczki w kalkulatorze nie oznacza, że zostanie ona udzielona w wybranej przez nas sumie oraz na wskazany okres. Decyzja banku lub firmy pożyczkowej zależna jest już od naszej indywidualnej zdolności kredytowej, wobec tego klient, który nie posiada wystarczającej zdolności może spotkać się z odmową lub propozycją niższej pożyczki niż ta wnioskowana.

Uwaga! Z pożyczką mogą być związane też inne opłaty, na przykład wtedy, gdy klient nie dotrzyma jej warunków i nie będzie płacił zobowiązania terminowo. Pożyczkodawca może naliczyć wtedy odsetki oraz kary umowne. Informacje o ich wysokości można znaleźć w umowie i dołączonych do niej dokumentach.

Czy istnieje pożyczka za darmo?

Wiele osób chcących pozyskać pieniądze na różne cele zastanawia się też, czy istnieją pożyczki za darmo. Rzeczywiście, zgodnie z przepisami prawa pożyczka nie musi być odpłatna, dlatego można pozyskać ją na dowolny cel bez ponoszenia żadnych kosztów. Jednak nie wszędzie mamy możliwość skorzystania z takiego finansowania.

Pożyczkę za darmo możemy uzyskać od bliskiej osoby, jeśli nie będzie chciała od nas żadnej gratyfikacji. Pamiętajmy jednak o tym, aby dla pewności zawsze podpisać z nią umowę – wzory znajdziemy on-line. Dzięki niej każda ze stron transakcji jest dodatkowo zabezpieczona.

Możemy spotkać się również z ofertami darmowych pożyczek pozabankowych – dotyczy to w szczególności chwilówek. Są one dostępne wówczas na wskazaną sumę, zwykle do około 2 000 złotych na miesiąc, dlatego w ciągu jednego miesiąca musimy oddać wtedy całą pożyczoną kwotę. Jeśli zrobimy to terminowo, nie ponosimy żadnych dodatkowych kosztów, czyli oddajemy tyle, ile pożyczyliśmy. W przeciwnym przypadku naliczone zostaną spore opłaty.

Jak znaleźć najtańszą pożyczkę?

Każdy, kto chciałby pożyczyć pieniądze od banku czy też od pozabankowej firmy pożyczkowej, na pewno chce, aby pożyczka ta była jak najtańsza, czyli miała jak najniższe oprocentowanie oraz prowizję, a także inne opłaty. W jaki sposób możemy ją wyszukać?

Wszystko zależy od tego, jaka pożyczka nas interesuje. Gdy mówimy o zwykłych pożyczkach gotówkowych, które można przeznaczyć zasadniczo na dowolny cel, możemy spróbować samodzielnej analizy ofert. Dzisiaj są one dostępne przez internet, dlatego wyszukanie korzystnych propozycji nie jest takie trudne.

Dodatkowo do pomocy mamy szereg różnych serwisów internetowych pozwalających na dokładne obliczenie kosztów – rankingi oraz porównywarki pożyczek są dostępne za darmo i dają nam podgląd różnych ofert jednocześnie. Warto jednak pamiętać o tym, że nie wszystkie serwisy tego rodzaju są godne zaufania – zdarza się, że zawierają nieaktualne już informacje, pomijają określone oferty.

Zatem jeśli chcemy mieć pewność, że dana pożyczka rzeczywiście będzie dla nas najkorzystniejsza, powinniśmy wtedy i tak poświęcić czas na porównywanie ofert samodzielnie. Nie musimy jednak robić tego zupełnie sami – możemy skorzystać z pomocy ekspertów w tej dziedzinie, czyli pośredników finansowych.

Pośrednik kredytowy pomoże w znalezieniu najtańszej pożyczki

Usługi pośrednictwa finansowego cieszą się obecnie bardzo dużym zainteresowaniem. To kompleksowe i profesjonalne wsparcie skierowane do osób, które chcą skorzystać z jakichś usług finansowych, na przykład pragną zaciągnąć pożyczkę gotówkową czy wziąć kredyt bankowy na zakup mieszkania czy budowę domu jednorodzinnego.

Pośrednictwo kredytowe to usługa świadczona najczęściej bez żadnych dodatkowych opłat ze strony klienta – wynika to z faktu, że wynagrodzenie pośredników jest opłacane bezpośrednio przez banki, które wybierane są przez klientów. Warto jednak zaznaczyć, że nie przekłada się to wcale na wyższe opłaty dla klientów wliczone w pożyczki – są one na takim samym poziomie jak w banku albo nawet niższe dzięki umowom pośredników z bankami oraz ich umiejętności negocjacji.

Dobry pośrednik jest w stanie pomóc klientowi kompleksowo w pozyskaniu najkorzystniejszych dla niego ofert – najczęściej pośrednicy współpracują z wieloma bankami i dzięki temu analizują wszystkie z ich ofert tak, aby doradzić klientowi w doborze tej najkorzystniejszej dla niego. Doradztwo polega również na doborze najtańszej oferty. Pośrednik analizuje wtedy zdolność kredytową klienta, a potem przeprowadza symulację i prezentuje klientowi te pożyczki, które są najtańsze – mają najniższe koszty oraz raty.

Jeśli klient chce skorzystać z usług pośrednika kredytowego, wówczas nie musi już udawać się sam do placówki banku – wszystko można załatwić wtedy na miejscu. Pośrednik przeprowadzi wtedy analizę zdolności kredytowej klienta, sprawdzi oferty pożyczkowe, a potem wskaże, jakie dokumenty należy przygotować, aby złożyć wniosek. Niekiedy wniosek może być złożony od razu, gdy chodzi o pożyczki na niższe sumy. Wniosek wypełniany jest także przez pośrednika, więc klient nie musi szykować go samodzielnie. Gdy wniosek zostanie rozpatrzony, umowę można sygnować także w biurze pośrednika.

Podsumowanie

Z zaciągnięciem pożyczki związane są liczne koszty – nie musimy jednak narażać się na ponoszenie sporych wydatków w związku z pożyczaniem pieniędzy. Aby wybrać najbardziej korzystną ofertę, warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego – dzięki jego wiedzy oraz doświadczeniu będzie można znaleźć najkorzystniejszą ofertę pod kątem warunków, kosztów czy terminów.