wtorek, 12 czerwca 2018

Na jak długi okres mogę wziąć pożyczkę?

Na jeden miesiąc, a może na 10 lat? Pożyczki i kredyty udzielane są na różne okresy. Jak wybrać najlepszy czas spłaty pożyczki samodzielnie? O czym warto pamiętać przy jego ustalaniu? A może lepiej skontaktować się z ekspertem w tej dziedzinie – pośrednikiem kredytowym?

Jeśli zaciągamy pożyczkę albo kredyt, powinniśmy także przemyśleć, w jakim okresie chcemy go spłacić. W zależności od oferty może być to od miesiąca aż do nawet kilkudziesięciu lat. Oczywiście, fakt, że dana oferta pozwala na uzyskanie tak długiego okresu kredytowania, nie oznacza od razu, że musimy się na nią decydować. Podpowiadamy, na jak długi okres można i warto zaciągać pożyczki i kredyty.

Pieniądze możemy pożyczyć obecnie od różnych pożyczkodawców – zarówno od banków, jak i od pozabankowych firm pożyczkowych. Co więcej, możemy także wnioskować o pożyczkę on-line, czyli możemy otrzymać ją bez potrzeby wychodzenia z domu. Zanim jednak złożymy wniosek, powinniśmy przeliczyć, na jak długi okres zaciągnąć pożyczkę czy kredyt. O czym trzeba wtedy pamiętać?

Okres zależy od typu pożyczki lub kredytu

Jak wspomnieliśmy wcześniej, okres spłaty zobowiązania zależy od danej oferty, zatem ustalany jest on z góry przez pożyczkodawcę.

Generalnie, w przypadku tych pożyczek, które opiewają na wyższe sumy, mamy także do czynienia z dłuższym okresem spłaty. Dzięki temu wysokość raty może być również łatwiejsza do wpasowania w domowy budżet. Z kolei pożyczki na mniejsze sumy najczęściej są krótkoterminowe.

Pożyczki pozabankowe – od miesiąca do paru lat

Jeśli chcemy zdecydować się na pożyczkę pozabankową, w takim przypadku okres jej spłaty najczęściej wynosi od miesiąca do kilku lat, przeważnie 2 lat, ale wszystko zależne jest od kwoty i zabezpieczenia pożyczki.

Najkrótsze pożyczki to tak zwane chwilówki. Są one zaciągane najczęściej na nagłe wydatki. Opiewają na niewysokie sumy – od kilkuset do paru tysięcy złotych i spłacamy je w terminie 30 dni. Niektóre firmy pożyczkowe pozwalają też na wydłużenie okresu spłaty takiego zobowiązania, ale będziemy musieli wtedy za to dodatkowo zapłacić. Chwilówki są zatem dość ryzykownymi pożyczkami, ponieważ okres spłaty jest tak krótki – zawsze trzeba przeliczyć, czy można spłacić zobowiązanie w tak krótkim terminie.

Oprócz chwilówek pożyczki pozabankowe dostępne są również w formie ratalnej – w tym przypadku możemy najczęściej uzyskać finansowanie do 2 lat, ale zdarzają się też dłuższe okresy spłaty. Pożyczka ratalna jest w tym przypadku bezpieczniejszym rozwiązaniem, ponieważ kwota do spłaty jest wtedy rozkładana na wiele łatwiejszych w uregulowaniu części.

Pożyczki gotówkowe w banku – aż do 10 lat

W przypadku pożyczek gotówkowych oferowanych przez banki mamy do czynienia z dłuższym okresem spłaty niż w przypadku firm pożyczkowych. Minimalny okres spłaty zobowiązania najczęściej wynosi 3 miesiące, natomiast maksymalny nawet do 10 lat, chociaż spotykamy też pożyczki oferowane do 5 lat czy 7 lat zależnie od banku oraz rodzaju oferty.

Tak długi okres kredytowania jest również związany z faktem, że pożyczki gotówkowe w bankach najczęściej są również dostępne na wyższe sumy niż te pozabankowe. Przykładowo, możemy otrzymać pożyczkę gotówkową na około 50 000 złotych z okresem spłaty wynoszącym 10 lat. W efekcie spłata zobowiązania jest wtedy łatwiejsza niż przy krótszym okresie spłaty, ponieważ możemy uzyskać też niższy poziom rat.

Pożyczki i kredyty hipoteczne – nawet na 30-40 lat

W przypadku pożyczek i kredytów hipotecznych, czyli takich, w których zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, okres kredytowania jest najdłuższy i może wynosić nawet 30-40 lat. Oczywiście, to, czy klient będzie mógł uzyskać finansowanie na tak długi okres, zależne jest od szeregu czynników, w tym między innymi od wieku osoby pożyczającej – w momencie spłaty kredytu nie powinniśmy mieć więcej niż 70-80 lat zależnie od oferty.

Tak długie okresy kredytowania w przypadku pożyczek i kredytów hipotecznych wynikają głównie z wysokich kwot wynoszących po kilkaset tysięcy złotych, a nawet większych niż milion złotych. Spłata zobowiązania jest wtedy wydłużona, aby klient mógł poradzić sobie ze spłatą tak dużej sumy, czyli kapitału powiększonego o koszty pożyczkowe, które mogą również wynosić nawet kilkaset tysięcy złotych.

Zatem, jak widać, okres spłaty zobowiązania jest w szczególności zależny od rodzaju pożyczki albo kredytu. Jeśli będziemy chcieli pożyczyć tylko niewielką sumę, okres spłaty także będzie krótszy. Przy wyższych sumach pożyczek i kredytów okres ten ulega wydłużeniu.

Dłuższy czy krótszy okres spłaty – co wybrać?

Jeśli mamy możliwość wyznaczenia okresu spłaty kredytu albo pożyczki, warto przeanalizować, jaki termin będzie najkorzystniejszy. Na stronach internetowych banków i firm pożyczkowych możemy często skorzystać ze specjalnych kalkulatorów pozwalających na obliczenie wysokości raty przy zmianie okresu spłaty.

Należy jednak wziąć pod uwagę fakt, że ważne są nie tylko same koszty, ale też dodatkowe konsekwencje wynikające ze skrócenia albo wydłużenia okresu spłaty. Warto pamiętać o tym, że zarówno dłuższy, jak i krótszy okres spłaty mają swoje zalety i wady. Prezentujemy je w skrócie poniżej.

Dłuższy okres spłaty:

  • niższa rata miesięczna
  • większy całkowity koszt do spłaty
  • najlepszy dla osób z niższą zdolnością kredytową

Krótszy okres spłaty:

  • wyższa rata miesięczna
  • mniejszy całkowity koszt to spłaty
  • najlepszy dla osób z wyższą zdolnością kredytową

Zatem, okres spłaty kredytu wpływa nie tylko na samą wysokość raty, ale również na szereg innych czynników, w tym na koszt do spłaty. Wynika to z faktu, że przy dłuższym okresie kredytowania nalicza się większe odsetki – ich liczba zależna jest od liczby rat, dlatego jeśli kredyt czy pożyczka są zaciągane na dłuższy okres, musimy liczyć się z wyższymi kosztami.

Okres spłaty powiązany jest również ze zdolnością kredytową. Jeśli nie mamy wystarczającej zdolności, która obliczana jest na podstawie zarobków, ich źródła, a także wydatków oraz wiarygodności kredytowej, wówczas firma pożyczkowa albo bank mogą odmówić nam udzielenia pożyczki na konkretny okres. Wynika to z faktu, że wtedy nasza comiesięczna rata będzie zbyt wysoka do poniesienia, więc musimy wybrać dłuższy okres spłaty, aby ją obniżyć.

Jak dobrać optymalny okres spłaty?

Na podstawie powyższych informacji można zatem określić, jaki będzie optymalny okres spłaty zobowiązania. Gdy pożyczkodawca daje nam wybór okresu spłaty przy składaniu wniosku, wtedy pamiętajmy o tym, że przy niskich zarobkach albo wysokich wydatkach stałych wzięcie zbyt krótkiego okresu spłaty może oznaczać odmowę udzielenia pożyczki albo kredytu. Zdarza się też, że bank albo firma pozabankowa proponują finansowanie, ale na mniejszą sumę.

Oczywiście, musimy też przeliczyć samemu, czy dana wysokość raty będzie nam odpowiadała. Zdarza się, że zbyt wysoka rata może być przeszkodą w oszczędzaniu pieniędzy na inny cel albo może być problemem wtedy, gdy pojawią się jakieś inne zobowiązania.

Jeśli nie jesteśmy pewni, jaki okres spłaty zobowiązania wybrać, warto skonsultować się ze specjalistą – pośrednikiem kredytowym. Będzie mógł doradzić, jakie pożyczki czy kredyty będą najkorzystniejsze wśród dostępnych obecnie ofert bankowych i pozabankowych, a także pomoże w określeniu optymalnej długości spłaty zobowiązania. Pomoc pośrednika kredytowego jest również dostępna bez dodatkowych opłat – jego wynagrodzenie opłacane jest przez pożyczkodawców, dlatego klient nie musi dopłacać za doradztwo.

Czy można zmienić okres spłaty pożyczki albo kredytu?

W związku z okresem spłaty pożyczki często pojawiają się też pytania, czy można w jakikolwiek sposób go zmienić. W większości przypadków jest to możliwe, niemniej jednak czasami konieczne jest spełnienie dodatkowych wymogów.

Gdy chcemy skrócić czas spłaty pożyczki, najczęściej możemy zrobić to przez całkowite oddanie reszty kwoty albo nadpłacenie wybranej sumy. Jeśli mamy dostęp do kredytu w swoim serwisie transakcyjnym, najczęściej możemy zrobić to samodzielnie. W przeciwnym przypadku najlepiej skontaktować się z bankiem lub firmą pożyczkową, aby uzyskać dodatkowe informacje.

Wydłużenie okresu spłaty najczęściej przeprowadzane jest wtedy, gdy klientowi zależy na płatności łagodniejszej raty, która nie będzie tak dużym obciążeniem dla jego budżetu, albo odrodzeniu momentu spłaty. W takiej sytuacji należy również skontaktować się z pożyczkodawcą, aby uzgodnić szczegóły.

Metodą wydłużenia okresu spłaty mogą być też wakacje kredytowe – możemy wtedy przesunąć płatność całej raty albo tylko jej części kapitałowej o miesiąc (rzadziej kilka miesięcy), co powoduje przesunięcie spłaty, ale nie wpływa na obniżenie wysokości rat. Niektóre banki kwotę zaległej raty dodają do obecnych rat, co dodatkowo powoduje podwyższenie ich wysokości.

Podsumowanie

Dopasowanie odpowiedniego okresu spłaty zadłużenia jest kluczowe, jeśli chcemy wziąć pożyczkę albo kredyt dopasowany do swoich potrzeb i możliwości. Im dłuższy okres spłaty, tym rata może być niższa, ale również wpływa to na wysokość kosztów związanych z finansowaniem. Gdy wybierzemy krótszy okres spłaty, możemy obniżyć również koszty, ale płacimy wtedy co miesiąc wyższą ratę.